Bienvenue dans ce MOOC qui a été conçu pour vous accompagner dans l’exploration de l’originalité et de la modernité des mutuelles ! Que vous soyez salarié ou élu d’une mutuelle, que vous envisagiez de travailler dans ce secteur ou que vous soyez un sociétaire impliqué soucieux de comprendre ce qui se cache derrière la différence mutualiste, ce qui caractérise les mutuelles, en quoi elles sont originales et pourquoi les mutuelles sont plus que jamais des vecteurs privilégiés d’innovation sociale, ce MOOC est fait pour vous ! Le parcours de formation que vous allez suivre s’articule autour de 4 épisodes : Episode 1/ L’assurance, fonctions économiques et sociales Episode 2/ La mutuelle, une façon différente d’assurer les biens et les personnes Episode 3/ La mutuelle, un acteur engagé dans la société Episode 4/ La mutuelle face aux défis du XXIème siècle Ce que nous vous proposons avec ce MOOC, conçu en partenariat avec la MACIF, c'est de découvrir l’ensemble de ces sujets au travers du témoignage de nombreux dirigeants de mutuelles et d'experts. En fonction de vos objectifs et de vos centres d’intérêt prioritaires, vous pourrez adapter votre parcours en choisissant les interventions qui y répondent le mieux. A l'issue de ce MOOC, vous serez capable de : - Expliquer les fondamentaux de l’assurance : comment elle a émergé, comment elle fonctionne, les grands jalons qui ont marqué son histoire, le panorama de ses principaux acteurs aujourd’hui - Identifier les spécificités de la gouvernance du modèle mutualiste et l’environnement réglementaire mouvant dans lequel il évolue - Expliquer en quoi les mutuelles sont des assureurs « pas comme les autres », comment ils s’engagent au bénéfice de la société - Décrire comment les mutuelles se positionnent face aux grands défis du XIXème siècle, vieillissement et dépendance, changement climatique, gestion des données personnelles et digitalisation, nouvelles formes de mobilité et d’habitat Bonne découverte à tous ! Thierry Sibieude, professeur ESSEC, titulaire de la Chaire Innovation et Entrepreneuriat Social
Jean-Philippe Dogneton, MACIF
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From the course by ESSEC Business School
Originalité et modernité du mutualisme
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L'assurance, fonctions économiques et sociales
Nous allons dans cet épisode poser les fondamentaux de l’activité d’assurance : d’où vient l’assurance, pourquoi est-elle née et comment a-t-elle évolué ? Pourquoi et comment les mutuelles ont-elles émergé ? L’assurance, qu’est-ce que c’est et comment cela fonctionne-t-il ? Quel est le cadre réglementaire qui s’applique? Quel est le panorama des acteurs aujourd’hui ? Quelle place pour les mutuelles dans ce paysage ? Voilà les questions auxquelles nous allons chercher à répondre.
Meet the Instructors
Thierry SibieudeProfesseur
Droit et Environnement de l'Entreprise
[MUSIQUE] Vous êtes bien aujourd'hui, Jean-Philippe Dogneton,
Directeur Général délégué du pôle IARD de la MACIF.
Jean Philippe, la MACIF assure aujourd'hui à peu près 5 millions de sociétaires pour
quelque chose comme 15 millions de contrats, quelles sont les grandes
caractéristiques de cette assurance IARD? >> Petit mot de précision sur l'IARD,
l'Incendie Accidents Risques Divers,
qui couvre finalement de manière synthétique l'automobile et l'habitation,
et qui représente la part majeure de l'encaissement du groupe MACIF,
qui s'estime à 50 % de son chiffre d'affaires.
Je ne vais pas chercher à vous convaincre du leadership MACIF en la matière,
qui s'est construit progressivement, un million de sociétaires tous les dix ans,
vous l'avez résumé, 15 millions de contrats, 5 millions de sociétaires.
La MACIF est indiscutablement le premier assureur automobile et
habitation du marché.
Ce chiffre d'affaires connaît une croissance constante,
car la masse assurable en auto et en habitation continue de croître, et c'est
grâce à la notoriété générée par l'auto et l'habitation, globalement par l'IARD,
que la MACIF a pu se diversifier et devenir un groupe multi-métiers.
Cette notoriété est un élément extrêmement décisif à un moment de transformation
majeure de l'activité d'assurance. >> Après cette première photographie,
quelles sont les grandes évolutions que vous avez pu mesurer et observer
dans le secteur ces dernières années? >> On peut essayer de les
traduire au travers de la vie de la MACIF, du parcours de la MACIF.
La MACIF, dès sa création en 1960, a choisi une voie originale, différenciante,
celle de la rupture.
Et elle a pu le faire grâce à une approche nouvelle de la mutualisation des risques,
qui est un élément parfaitement innovant,
grâce à une démocratisation de l'accès à l'assurance, notamment en jouant sur la
compétitivité et les prix, grâce aussi à l'innovation utile.
Enfin, j'ajoute que le tout est formé autour d'un modèle opérationnel
simple et extrêmement efficace, et c'est là finalement le terme de l'équation
qui permet à la MACIF de se distinguer et d'avoir une notoriété
très marquée en termes d'accessibilité, de compétitivité et de simplicité.
Ce monde de l'assurance a connu quelques bouleversements.
D'abord, le bouleversement des mutuelles.
Elles sont venus rompre la rente traditionnelle.
Ça c'était dans les années 60.
Et puis, vous avez eu la deuxième révolution,
celle des banques-assureurs qui ont investi le marché, et la troisième que
nous sommes en train de vivre, celle de la technologie et de la data.
Et là, il y a une part d'inconnu,
qui nécessite quand même de prendre des options.
Le statut quo est impossible dans la conjoncture.
Il faut prendre des options, et des options avec un s,
des options multiples, car il n'y a pas de solution simple.
Aujourd'hui, l'activité bouge énormément.
Les questions sont souvent plus importantes et plus nombreuses que les
réponses, mais nous devons affronter avec humilité et
conviction la transformation qui s'opère. >> Si on revient un peu en arrière sur les
trois grandes évolutions que vous avez décrites, pour illustrer d'abord la
première, c'est-à-dire celle sur la segmentation du risque,
et la mutualisation du risque, est-ce que vous pouvez
nous donner un ou deux exemples? >> Les choix de mutualisation sont des
choix extrêmement politiques avant même d'être des choix techniques.
Et finalement, c'est le premier moyen d'exercer une forme de solidarité.
On oublie que l'exercice même du métier d'assureur peut prendre différentes
formes.
Un choix de mutualisation à la création de la MACIF a été de favoriser par exemple
les véhicules français, a été par exemple de moins majorer
certaines populations à risque pour permettre une forme d'accès à l'assurance.
N'oublions jamais que la manière d'exercer l'assurance est déjà une manière de se
différencier, et qu'il n'y a pas que l'approche servicielle ou
l'approche médiatique qui fait que l'on est ou pas dans l'économie sociale.
>> Si on prend le deuxième exemple,
c'est le taux de l'accessibilité, de la clarté, de la lisibilité.
Très concrètement, qu'est-ce que ça veut dire, un contrat lisible, parce
que souvent on a l'impression que les contrats justement sont assez illisibles?
>> C'est une combinaison, vous l'avez dit,
c'est à fois la combinaison du prix
avec en regard une prestation clairement définie.
Et très tôt, les contrats MACIF se sont distingués par leur simplicité.
Et tout cela est lié à un prix compétitif, à un contrat simple,
un modèle de gestion extrêmement industriel et lui-même très simple.
Et c'est la combinaison du tout qui a autorisé
ce modèle vertueux assis sur des prix extrêmement compétitifs.
La simplicité du produit c'est des garanties utiles,
clairement exposées au sein d'un document contractuel ou d'une liasse
contractuelle tout à fait accessible. >> Si on pousse un peu cette question
de la manière d'assurer la mutualisation, cette dimension politique,
est-ce que vous pouvez donner un ou deux exemples encore plus précis
de cet élément qui est effectivement très déterminant dans la vie d'un
mutualiste? >> Il y a en fait deux strates dans
l'approche tarifaire.
Il y a évidemment une approche extrêmement technique, extrêmement rigoureuse,
factuelle, et puis ensuite il y a le choix que je qualifie clairement politique,
d'orientation politique, qui consiste à lisser le risque ou encore
à favoriser telle ou telle population, ou tel ou tel type de véhicule.
Les questions tournent autour par exemple des séniors, qui voient leur risque se
dégrader progressivement, et pour des raisons que l'on peut comprendre.
Faut-il ou pas lisser le tarif des séniors?
Faut-il offrir une nouvelle perspective de mobilité?
Ça rejoint de nouveaux risques.
Et puis, vous avez les jeunes conducteurs,
jeunes conducteurs également extrêmement exposés, et l'on voit émerger
non seulement des choix de mutualisation, mais aussi des technologies nouvelles qui
sont susceptibles de nous permettre d'appréhender différemment le risque,
je pense notamment à la télématique embarquée.
Donc vous voyez, on est au croisement
de choix de mutualisation classiques et d'orientations nouvelles
appliquées par les nouvelles technologies. >> Puisqu'on parle de nouvelles
technologies, revenons sur le troisième élément que vous avez mis
en avant parmi les grandes évolutions du métier de l'assureur,
c'est-à-dire la dimension innovation.
Quels exemples d'innovations un peu spectaculaires ou significatives
qui ont pu être réalisées par la MACIF vous pourriez nous citer?
>> L'innovation utile, qui est un mot
à mon avis qui s'associe très bien, les deux mots s'associent très bien.
L'innovation a été permanente à la MACIF.
Et finalement, tous les cinq ans, on a pu voir une innovation majeure.
On citera la création du constat amiable, aujourd'hui devenu numérique,
mais finalement son format n'a pas changé depuis 1964, et nous le devons à M.
Vandier.
Nous pouvons citer la création de produits tels le RPFA Régime Prévoyance Accidents
qui a été une véritable évolution et révolution dans le panorama.
Donc c'est une couverture complète, accidents de la vie privée,
mais aussi mobilité.
Et vous voyez que la question de la mobilité
tangente de véritables questions qui nous sont posées actuellement,
assurer le déplacement plus que le véhicule lui-même.
Donc le RPFA,
l'assurance chômage, là aussi la capacité de prendre en charge les cotisations
pour les sociétaires en difficulté, ou encore le fonds de solidarité.
Donc vous voyez, notre histoire a été jalonnée d'innovations sociales.
Et aujourd'hui, cette démarche évidente perdure, démarche utile.
Nous investissons dans un certain nombre de start-ups pour nous permettre
de développer des services, des produits, élargir la gamme.
Et nous le faisons à titre parfois expérimental, ou en offre gracieuse,
c'est ce qu'on a fait récemment en proposant le service e-biens
qui permet à tout à un chacun de constituer l'historique de ses biens.
[MUSIQUE]
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